Cu putin timp inainte de lansarea sistemului bonus-malus, nelamuririle conducatorilor auto se suprapun peste un oarecare scepticism afisat de mass-media vis-à-vis de noul sistem de tarifare a politelor RCA. Va propunem, in materialul urmator, atat o analiza detaliata a procedurii, cat si a argumentelor care au stat la baza introducerii acesteia.
Sistemul bonus-malus este, in esenta, un proiect de responsabilizare a conducatorilor auto, pus in aplicare incepand cu 1 ianuarie 2010 prin normele Comisiei de Supraveghere a Asigurarilor.
Astfel, sistemul bonus-malus presupune acordarea de reduceri la prima RCA conducatorilor auto care nu au provocat accidente sau majorari ale acesteia in cazul celor care au produs unul sau mai multe accidente pe parcursul anului anterior de asigurare. Practic, conform acestui sistem, "pretul" asigurarii va creste sau va scadea in functie de cat de incarcat sau de curat este "cazierul rutier" al soferului.

Pana in prezent, constatarea amiabila constituia o portita de scapare de amenda pentru soferii vinovati. Astfel, sanctiunea aplicata pana nu demult de Politia Rutiera va lua forma unei penalizari pecuniare din partea asiguratorului. Pana in prezent, fiecare companie a aplicat individual o forma a sistemului bonus-malus, insa, prin uniformizarea bazelor de date, penalizarea nu va mai putea fi evitata prin simpla schimbare a companiei de asigurari. Multi dintre specialistii din piata de profil au considerat ca bonus-malus-ul trebuia implementat inainte de constatarea amiabila, deoarece a ramas astfel o perioada de timp (1 iulie - 31 decembrie) in care cei care au provocat accidente solutionate prin aceasta procedura nu au putut fi sanctionati corespunzator.
Totusi, avand in vedere si experienta altor tari, unde sistemul este deja functional, sanctionarea soferilor prin majorarea primei de asigurare se poate dovedi si aici un argument decisiv pentru o mai buna disciplina in trafic.

Daunele pe RCA - un argument in plus pentru bonus-malus

Nu in ultimul rand, un argument relevant pentru introducerea sistemului bonus-malus este si faptul ca piata romaneasca de asigurari a intrat in al patrulea an consecutiv de neprofitabilitate, asigurarile auto jucand cel mai important rol si aducand, de altfel, cele mai mari pierderi. Astfel, aceasta masura poate ajuta la rentabilizarea segmentului auto.

De altfel, in primele noua luni ale anului in curs, segmentul RCA a ramas unul din cele mai importante pentru piata de asigurari din Romania, subscrierile urcand cu 15%, la 1,6 mld. lei, concomitent cu o crestere de 33% a valorii daunelor platite, pana la 1,1 mld. lei. In acelasi interval, prima medie a crescut cu 15% fata de perioada echivalenta a lui 2008, potrivit datelor CSA.
Asiguratorii au platit peste 253.800 de dosare de dauna, din totalul de 271.715 avizate in perioada analizata, cu 8% mai mult decat in primele trei trimestre din 2008. Astfel, dauna medie platita a avansat cu 23%, pana la 4.356 lei.

"Prima medie pe segmentul de raspundere civila auto (RCA) a crescut cu circa 15% in primele noua luni ale acestui an, iar pana la sfarsitul lui 2009 nu se intrevad alte majorari. Cred ca rata daunei pe RCA nu i-a speriat pe asiguratori care au avut rezerve suficiente pentru a practica tarife mai corecte", a declarat Presedintele CSA, Angela TONCESCU. Rezervele de dauna avizate s-au ridicat la 835 milioane lei in primele noua luni, in crestere cu 22% fata de intervalul echivalent al anului anterior.

Cum se va aplica?

Prin noile norme RCA s-a stabilit introducerea a 14 clase de bonus si a 8 clase de malus, fiecareia dintre acestea corespunzandu-i un anumit procent de reducere, respectiv de majorare in raport cu clasa B0, atribuita celor care nu au avut asigurare de raspundere civila auto pana la inceputul lui 2010.

Determinarea istoricului unui asigurat pentru stabilirea clasei de bonus sau de malus in care ar trebui sa se incadreze acesta se va realiza prin interogarea bazei de date CEDAM, aflata, in prezent, in administrarea CSA. Un element care este esential este acela ca, in momentul incheierii unei polite RCA, daca interogarea bazei de date CEDAM nu poate fi efectuata din motive tehnice, bonus-ul/malus-ul poate fi stabilit in baza unei declaratii pe proprie raspundere a asiguratului, cu privire la daunele inregistrate in perioada de referinta anterioara, lasand astfel o posibilitate de inducere in eroare a asiguratorului.

Astfel, daca in perioada de referinta (in anul anterior de asigurare) un sofer nu a avut daune platite prin polita sa RCA, el va beneficia in anul curent de o reducere a primei de asigurare. Reducerea se va concretiza prin acordarea a doua clase de bonus, in cazul in care noua polita se va incheia pe o perioada de un an calendaristic, sau a unei singure clase de bonus, in cazul politelor incheiate pe sase luni. Astfel, teoretic, se poate atinge clasa maxima de bonus dupa sapte ani fara evenimente in urma carora ar fi existat despagubiri prin polita RCA a respectivului autovehicul. In cazul opus, daca in perioada de referinta au fost inregistrate daune, asiguratii sunt penalizati prin aplicarea unui malus, adica prin majorarea cu un anumit procent a primei de asigurare. Totusi, se poate aplica o singura malusare pentru fiecare perioada de referinta, exceptie facand acele evenimente in care vehiculul era insusit si folosit fara acordul proprietarului si cand Politia a fost sesizata in scris. Spre exemplu, daca in intervalul 1 ianuarie 2009 - 31 ianuarie 2009 un asigurat a provocat o dauna din culpa proprie, acesta se va incadra, pentru anul urmator, in clasa de malus M4, reprezentand o majorare a primei de asigurare cu 30%.
In situatia in care un asigurat detine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplica distinct pentru fiecare vehicul. Totodata, in cazul instrainarii sau radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus sau malus pentru un vehicul nou dobandit se face pornind de la clasa de care asiguratul a beneficiat anterior.

O alta abordare a sistemului bonus-malus

In piata internationala de asigurari, profilul conducatorului auto joaca deja un rol important in stabilirea primei de asigurare aferente fiecarei persoane si acest sistem a fost implementat partial si de un numar de companii de profil de pe piata din Romania.

Astfel, printre caracteristicile frecvent folosite in stabilirea valorii primei de asigurare de raspundere civila auto se regasesc: varsta, sexul, ocupatia, resedinta si tipul masinii. In unele tari au fost introduse criterii chiar mai exotice, precum culoarea masinii, statutul conjugal sau faptul ca soferul este fumator sau nefumator. Toate acestea sunt criterii de clasificare, stabilite pe baze statistice, care pot influenta inca de la inceput cuantumul primei de asigurare. De asemenea, exista mai multi factori care, desi relevanti, nu pot fi luati in considerare pentru calculul initial, precum nivelul de agresivitate la volan, cunoasterea regulilor de circulatie sau timpul de reactie in diferite situatii de pe sosea. Totusi, se poate considera ca acesti factori sunt determinati pe parcursul mai multor perioade consecutive de asigurare, in functie de numarul de evenimente in care soferul a fost implicat si de circumstantele de producere ale acestora.

Asadar, sistemul bonus-malus, alaturi de coeficientul de risc rezultat din profilul clientului, poate stabili cu mai mare acuratete nivelul primei de asigurare, daca este aplicat diferentiat pentru cei care pornesc in asigurare cu un cota de risc mai ridicata sau celor care beneficiaza de o cota mai redusa.

In teorie, aplicarea unui sistem de bonus-malus diferentiat care, pe langa istoricul de daune al fiecaruia, sa ia in considerare o ponderare diferita a primei in functie de coeficientul initial de risc aferent fiecarui client, poate deveni un avantaj pentru asigurati. Spre exemplu, statistica arata ca soferii din zonele urbane au un potential mai mare de a provoca o dauna, acest factor fiind luat in calcul in stabilirea primei initiale. Astfel, in cazul unui an fara daune, acestia sa poata beneficia de o reducere mai mare decat cei din zonele rurale. In acelasi timp, penalizarea in caz de accident sa fie mai mica decat in cazul celor din zonele cu coeficient de risc mai scazut.

De asemenea, in celelalte tari unde sistemul este functional de mai mult timp, o forma rigida a sistemului a determinat ca soferii care nu au provocat daune foarte des, insa la un interval regulat, sa ramana in sectiunea de malus pentru toata perioada de timp in care vor fi asigurati. De aceea, in conditii concurentiale ideale, se poate opta pentru o structura flexibila si liberalizata a sistemului de bonus-malus.

In asteptarea primelor reactii

Pentru anul care urmeaza, avand in vedere numarul mare de polite RCA incheiate prin intermediul brokerilor si al agentilor persoane fizice, accesul in timp real la baza de date CEDAM se poate dovedi un adevarat inconvenient, deoarece multi nu dispun de acces direct la Internet si, in numeroase cazuri, vor fi nevoiti sa ia in considerare declaratiile pe proprie raspundere ale clientilor. In aceasta privinta insa, inca nu sunt reglementate procedura de urmat in cazul unor declaratii false din partea asiguratilor si felul cum se va reflecta aceasta asupra lor, pe de o parte, si asupra pagubitilor, de cealalta parte. Pe langa aceasta, baza de date CEDAM inca mai depinde de timpul de transmitere a datelor din partea companiilor, precum si de acuratetea acestora, fapt ce poate influenta, in unele cazuri, clasa de bonus sau de malus in care se poate incadra asiguratul.

Primele rezultate ale implementarii sistemului vor putea fi analizate mai amanuntit la jumatatea lui 2010, insa asiguratorii sunt optimisti in privinta rezultatelor pe termen lung. Un numar insemnat dintre reprezentantii companiilor considera ca este doar un inceput in ceea ce priveste o baza de date unitara, acesta constituind punctul de plecare pentru un istoric generalizat al clientilor, care poate fi utilizat pe toate liniile de asigurari auto. Ramane, insa, la latitudinea fiecarei companii sa practice o politica de pret corespunzatoare, astfel incat sistemul sa isi poata dovedi cu adevarat utilitatea.

www.asigurareamasinilor.ro in sprijinul soferilor

In contextul in care inceputul lui 2010 va aduce si implementarea sistemului bonus-malus, campania lansata de Media XPRIMM prin portalul www.asigurareamasinilor.ro isi propune sa informeze publicul cu privire la noutatile din domeniul asigurarilor auto.
Incepand cu luna decembrie, portalul, pe langa informatii de baza legate de politele RCA si Carte Verde, vine in ajutorul oricarui sofer, prin implementarea a doua noi aplicatii. Prima dintre acestea ajuta la stabilirea, conform legislatiei in vigoare, a bonus-ului sau malus-ului de care vor beneficia soferii incepand cu 2010, in cadrul sectiunii BONUS-MALUS.
De asemenea, in caz de accident, fie ca este vinovat sau nu, fie ca evenimentul s-a produs in tara sau in strainatate, site-ul ofera informatii pentru solutionarea celor mai diverse situatii, prin sectiunea IN CAZ DE ACCIDENT.